Новые правила игры: изменения в работе финансовых организаций в 2024

С 1 июля 2024 года финансовые организации (банки, страховые, микрофинансовые, клиринговые организации, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и др.), обязаны отвечать на обращение потребителя в течение 15 рабочих дней. Закон допускает продление этого срока на 10 рабочих дней.

Письменные обращения граждан такие организации обязаны принимать в офисе (как в головном, так и в филиалах), но и по почте, в том числе по электронной.

Если установленный законом срок на ответ нарушен, или же ответ финансовой организации гражданина не устроил, гражданин вправе обратиться непосредственно в Банк России, прикрепив копию обращения или полученного ответа. Банк России рассмотрит жалобу самостоятельно, не направляя в финансовую организацию.

Сроки на ответ те же сроки - 15 рабочих дней (плюс возможность продления еще на 10).

Если заемщик вносит недостаточно средств для исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, то очередность погашения кредитного долга теперь будет такой:
1.    задолженность по процентам;
2.    задолженность по основному долгу;
3.    проценты, начисленные за текущий период платежей;
4.    сумма основного долга за текущий период платежей;
5.    неустойка (штраф, пеня);
6.    иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Изменить эту очередность по своему усмотрению финансовая организация будет не вправе.

Применяться новые положения будут к договорам, заключенным с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, после 1 июля 2024 года.

Заемщик получил право самостоятельно страховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, отказавшись от страховки, предложенной банком.

Банк же теперь обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка), если бы он оформил страховку с его «помощью».

Но если же заемщик откажется от страховки, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному займу.

Применяться новые положения будут к договорам, заключенным с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, после 1 июля 2024 года.

Перечень категорий граждан, которые смогут воспользоваться этой льготой Распоряжением № 1059-p и включает многодетных родителей, пенсионеров, инвалидов, ветеранов боевых действий, а также членов семей погибших или умерших инвалидов и участников Великой Отечественной войны и ветеранов боевых действий.

С 1 июля кредитным организациям, платежным и банковским платежным агентам (субагентам) запрещается брать комиссию за прием платы за жилое помещение и коммунальные услуги, а также за погашение пеней за несвоевременное или неполное внесение такой платы, от этих категорий граждан. Исключение сделано для отделений почтовой связи - на них запрет не распространяется.

Но как на деле это будет работать не знает даже Банк России, от чем говориться в его Письме от 11 июня 2024 г. № 03-45/5196.

С 25 июля банки должны будут проверять все операции по переводу денег через систему "Антифрод".

Центробанк определился с перечнем признаков мошеннических операций. Банки должны приостанавливать переводы, если:

• выявлена нетипичная для клиента операция (учитываются суммы переводов и их периодичность, время и место совершения операций);
• операция осуществляется с устройства, которое ранее использовали злоумышленники и информация о котором есть в базе данных регулятора;
• сведения о счете получателя есть в базе данных регулятора о мошеннических счетах;
• через счет получателя совершались мошеннические операции, по оценкам антифрод-системы банка;
• от сторонней организации поступила информация о мошеннических действиях (например, перед переводом денег оператор связи сообщил о нехарактерной для клиента телефонной активности или росте числа входящих сообщений с новых номеров);
• возбуждено уголовное дело в отношении получателя средств.

При наличии какого-либо признака мошенничества, банк заблокирует перевод на 2 дня и сообщит причину блокировки клиенту.
Если же банк отправит деньги без надлежащей проверки на счет мошенников, то будет обязан вернуть всю сумму в течение 30 календарных дней после подачи клиентом соответствующего заявления в банк.

Но если, несмотря на предупреждение банка, клиент будет настаивать на операции, то обязанности по возврату денег у банка не возникнет.