Ценовое зазеркалье страховых продуктов. Краткий путеводитель.


Андрей КрупновАндрей Крупнов, гендиректор ООО "Иншур-профи Консалтинг",
руководитель комитета по контролю качества продуктов
и услуг в сфере страхования
Объединения потребителей России,
интернет ресурс «ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ»
вопрос -ответСтраховой рынок полнится предложениями различных компаний. Их реклама, а также предложения их агентов приглашают потенциального страхователя приобрести один из великого множества вариантов страховых продуктов. Как определить, стóит покупать данный конкретный страховой продукт или нет? На что нужно обратить внимание, чтобы сделать правильный выбор?
Безусловно, важным критерием является цена. В страховании, так же, как и во всех остальных отраслях, цена может быть завышенной, заниженной и справедливой. Только определить, к какой именно категории относится цена на тот или иной страховой продукт намного сложнее, чем в случае с другими продуктами и услугами. Дело в том, что в страховании экономика «перевёрнутая». В обычном бизнесе предприятие сначала несёт издержки, а потом получает выручку от реализации. При этом издержки предприятию известны. В страховом бизнесе, напротив, сначала поступает выручка от реализации, а только потом страховая компания несёт издержки. Получается настоящее зазеркалье, при этом точный размер этих издержек неизвестен, его можно только спрогнозировать. Эти прогнозы, или актуарные расчёты, и ложатся в основу тарифообразования в страховой отрасли.
Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики. Применяются во всех видах страхования. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда. Особую роль играют в долгосрочном страховании, например, связанном с продолжительностью жизни населения, то есть в страховании жизни и пенсионном страховании.
Материал из Википедии

Расчёт тарифов может быть проведён актуарием страховой компании корректно, а может быть нет. Но оценить это может только другой профессиональный актуарий, имеющий доступ к соответствующим статистическим данным. К счастью для потребителей (и самих страховщиков) новая редакция Закона об организации страхового дела прямо требует от страховых компаний иметь в своём штате профессиональных актуариев. Так что будем пока для простоты считать, что тарифы посчитаны грамотно.

Так что же, можно просто выбрать тот продукт, который подешевле? Но цены продуктов нельзя сравнивать напрямую, потому что они могут очень сильно отличаться по наполнению, т.е. по страховому покрытию.

Если брать в качестве примера автокаско, то наполнение может различаться от варианта «всё включено», когда покрываются практически все возможные виды ущерба автомобилю, предусмотрен ремонт на станции официального дилера, эвакуатор, сбор справок и аварийный комиссар, до самого простого, «голого» покрытия, где возмещение следует только за тотальный ущерб (когда машина не подлежит восстановлению) или за угон ночью с охраняемой стоянки. Естественно, что цены на такие продукты могут отличаться в разы.

Разницу в тарифах задаёт и используемая статистика. Дело в том, что различные страховые компании рассчитывают тарифы каждая на основании собственных данных. А данные эти основаны на их страховых портфелях, т.е. сведениях о застрахованных клиентах и их имуществе. Считается, что если количество застрахованных объектов достаточно велико, то статистика по ним лишь незначительно отличается от объективной, т.е. посчитанной по всем имеющимся на рынке объектам аналогичного класса. Но, в случае, опять же, с автокаско, портфели дробятся на различные марки и модели автомобилей, что существенно сокращает количество машин в каждой группе. А тарифы считаются по каждой отдельно. Соответственно, получается, что индивидуальная статистика начинает играть существенную роль. Несколько угонов или серьёзных аварий по определённой модели автомобиля делают её в глазах страховой компании «высокорисковой», даже если у других компаний ничего подобного не наблюдается. Соответственно, тариф на неё у этой компании растёт.

Что же получается? Как потребителю сориентироваться в предложениях различных страховщиков, если они настолько различны между собой, да, к тому же, ещё и основаны на статистике, которой у рядового потребителя нет, а если бы и была, он не обладал бы специальными знаниями, чтобы с ней справиться? Каждая страховая компания, конечно же, будет утверждать, что её тариф — самый правильный и точный, в отличие от тарифов конкурентов. Соответственно, потребителю нужен кто-то третий, не страховщик и не он сам, тот кто обладает достаточной информацией и профессиональной подготовкой, чтобы оценить предложения страховых компаний и отделить те из них, которые рассчитаны экономически корректно, от предложений, направленных на быстрый захват рынка (а потом бесславный уход с него с деньгами клиентов) либо на чрезмерную прибыль самой компании или её сбытовых посредников.

Объединение потребителей России разработало программу анализа страховых продуктов «Сертификат потребительского доверия». Данный сертификат присваивается не всей страховой компании, а только одному конкретному её продукту. Присвоение сертификата означает, что потребитель может смело включать его в поле своего выбора, в данном продукте «мин нет». Причём это подтверждение касается не только цены продукта, но и других важных его характеристик, таких как качество включённых в покрытие рисков, а также, что очень важно простота урегулирования страховых событий.

Ну а окончательный выбор, как и всегда, остаётся за потребителем. Ибо это его, то есть ваше право.


Все материалы номера
Добавить в закладки
Главная тема
Актуально
ПОПУЛЯРНОЕ
       о проекте             

Система Orphus