Предварительные оценки работы закона о банкротстве физических лиц

Федеральный закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года, но уже вызывает много вопросов в применении. Эксперты, не отрицая необходимости его, замечают массу белых пятен. Специалисты в Ростове-на-Дону в ходе круглого стола дали первые оценки новому закону.

По мнению председателя совета директоров консалтинговой группы «Бизнес» Ярослава Кошелева, в невыгодном положении могут оказаться так называемые кредиторы-жертвы, которым должны финансово неграмотные люди. Они набрали массу кредитов и загнали себя в состояние неплатежеспособности. По закону инициатором банкротства должен быть сам гражданин. В течение 30 дней после того, как узнал о невозможности рассчитаться с долгом, он обязан подать заявление о банкротстве. Вряд ли такие люди станут это делать, тем более, что для них в законе предусмотрена только административная ответственность, соответственно, их кредиторы станут жертвами.

Наиболее слабым местом эксперты считают оценку имущества. Нужно определить его рыночную стоимость, но поскольку оно отчуждается в короткие сроки, 6 месяцев, цена из-за инфляции существенно снижается. Еще одно белое пятно – права супруга должника. Пока непонятно, сможет ли он распоряжаться своим имуществом без финансового управляющего. Здесь есть возможность злоупотреблений с оценкой — финуправляющий либо залоговые кредиторы определяют продажную стоимость, поэтому вполне вероятны их недобросовестные действия.

«В рамках процедур банкротства обосновать снижение залоговой стоимости сложно, поскольку рынок подвижен. Почти все кредиторы, с которыми я работал, ее уменьшают — то, что стоило 100 тысяч, они определяют в 30. Правда, это обжалуется в рамках дела о банкротстве, но затягивает и усложняет процесс», - пояснил Ярослав Кошелев.

Важный момент, о котором нужно знать кредиторам: чтобы упростить процедуру, законодатель пошел по пути не тотального их уведомления. Если кредиторов меньше десяти, то о сроках проведения банкротных процедур уведомляются все, если больше, только основные. К примеру, человек набрал кредитов в двадцати различных организациях, будут оповещать не всех, а только тех, у кого больше долг, в порядке убывания суммы. Поэтому те, кто дал небольшой кредит, могут не узнать, что идет процедура — им придется следить за этим самостоятельно.

Появление закона о банкротстве физических лиц породило массу мошеннических схем. В интернете, в газетах появилось много предложений от так называемых раздолжителей.

«Это такие агентства, предоставляющие услуги, которые являются ничем иным, как незаконной деятельностью, своеобразными пирамидами. Организация дает объявление, что она решит проблему за 30% задолженности. Предлагает купить некий вексель, говоря, что он источник покрытия долгов, и предлагает погашать их за вас в рассрочку», - рассказал начальник службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка РФ в ЮФО Алексей Щербаков.

Возникает логичный вопрос: что делать, если у должника ничего нет? Возможно, он попал в тяжелую жизненную ситуацию, например, потерял работу, заболел. Как пояснил заместитель председателя экспертного совета Некоммерческого партнерства «Межрегиональный союз оценщиков» Андрей Довбня, брать четверть зарплаты до пенсионного возраста и половину пенсии до конца жизни. Риск для кредитора заключается в том, что по данным Роскомстата степень дожития до пенсионного возраста у мужчин составляет 68%, у женщин 87%.

Начальник отдела защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Ростовской области» Николай Губин считает, что минусов для самих банкротов от закона несколько больше, чем плюсов.

«Процедура достаточно длительная — может затянуться на 3 года, - сказал он. При этом должник может лишиться всего своего имущества, в том числе и единственного жилья, если оно находится в ипотеке. Кроме того, с него спишутся не все обязательства, в частности, не подлежат списанию долги по уплате алиментов, возмещение вреда».

Кому закон нужен

Тем не менее, есть структуры, которые на этом смогут получить выгоду. Как считает председатель совета директоров консалтинговой группы «Бизнес» Ярослав Кошелев, в первую очередь закон выгоден государству. Он снимет напряженность, связанную с большим количеством долговых средств, которые не участвуют в движении финансов. Плюс также в том, что процедуры банкротства приведут к сворачиванию коллекторской деятельности и снизят перегруженность судебных приставов. Дополнительные рычаги появятся также у банков.

«Банку законом дано право взыскивать долги без суда. У них в основном проблемы с недобросовестными должниками, которые часто оценивают свое имущество слишком высоко, и банк остается еще должен им после взыскания. Закон о банкротстве эту проблему снимает и упрощает им жизнь», - считает Ярослав Кошелев.

По его же мнению, плюс ещё в том, что кредитор может воспользоваться внесудебным банкротством, что освобождает его от лишних затрат и хлопот. Распоряжение совместно нажитым имуществом тоже ему на руку. Супруг или супруга должника не имеет права заблокировать продажу имущества, подлежащего взысканию за долги, лишь претендовать на половину от вырученных средств. Остальное отходит кредитору.

1 декабря Минэкономразвития внесло на рассмотрение дополнения к законопроекту. По ним тот, на чье имущество наложен арест, сможет получать 70% от всего вырученного при его реализации. Если эту поправку примут, у кредитора появится еще один инструмент по взысканию.

Ярослав Кошелев назвал еще одну группу заинтересованных, это так называемые хитрые должники. Те, у кого есть кредит, могут инициировать банкротство, после чего прекращается им начисление пени и штрафов. Поскольку процедура длится в течение трех лет, имеющий долг может выплачивать лишь проценты и ставку рефинансирования длительное время и таким образом экономить.

Бывшим предпринимателям также будет удобнее обратиться к закону о банкротстве физических лиц, потому что процедура, прописанная в нем, легче, быстрее и дешевле, чем та, которая предусмотрена для юрлиц.

Насколько эффективно будет работать новый закон станет ясно не скоро, практика будет наработана через три года – это срок, предусмотренный для проведения полной процедуры.

Все материалы номера